Forbrukslån til refinansiering av annen gjeldForbrukslån til refinansiering av annen gjeld

Refinansiering av gjeld kan bidra til å bedre din økonomiske situasjon. Å refinansiere vil si at du tar opp et nytt lån for å betale ned ett eller flere andre lån. På denne måten kan du samle dyre smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån ett sted.

Hva er forbrukslån?

Forbrukslån er en type lån hvor du ikke behøver å gi banken sikkerhet. Det betyr at banken ikke tar pant i dine eiendeler. Om du får innvilget kredittrammer via et kredittkort eller andre avtaler, regnes dette også som forbrukslån. Et forbrukslån er altså et samlebegrep for all usikret gjeld.

Siden det ikke stilles krav til sikkerhet er det et lån flere har mulighet til å få innvilget. Ikke alle har eiendeler av en slik verdi at det kan benyttes som pant. Et lån uten sikkerhet gir banken en større risiko. Skulle du misligholde lånet kan det føre til et stort tap for lånutsteder. Dette tas høyde for i lånevilkårene.

Lånevilkår for forbrukslån

Når du tar opp et lån uten sikkerhet vil mangelen på sikkerhet gi en høyere rente. Den økte risikoen lånutsteder tar, kompenseres ved at lånet koster mer for deg. Hvilke lånevilkår du får på et forbrukslån vil avhenge av hvilket type lån det er.

Forbrukslån

• Lån opptil 500 000 eller 600 000 kroner
• Nedbetalingstid maksimalt 5 år
• Rente mellom 10 til 15 %

Kredittkort

• Kredittramme fra 1 000 til 150 000 kroner
• Nedbetalingstid maksimalt 5 år
• Rente mellom 20 til 30 %
• Ofte en rentefri periode på mellom 30 og 60 dager

Smålån

• Mindre lånebeløp opptil 70 000 kroner
• Nedbetalingstid maksimalt 5 år, men kortere om du låner mindre summer
• Rente mellom 20 til 30 %

Mikrolån

• Mindre lånebeløp opptil 20 000 kroner
• Nedbetalingstid mellom 1 til 12 måneder
• Rente mellom 100 til 300 %, noen ganger mer

Refinansiering med forbrukslån

• Samler den eksisterende gjelden din på i ett lån
• Nedbetalingstid inntil 15 år
• Rente mellom 10 til 15 %, i noen tilfeller lavere

I verdenstoppen for privat gjeld

Forbrukslån er i dag svært tilgjengelig. Det er også svært vanlig å ha denne typen gjeld. Faktisk ligger nordmenn i verdenstoppen når det kommer til privat gjeld. Over 3 millioner nordmenn har usikret gjeld. Denne utviklingen er bekymringsfull og har gjort at mange nordmenn har gjeldsproblemer.

Innvilgelse av forbrukslån

Det er færre krav til et forbrukslån enn til for eksempel et boliglån. I tillegg til at det er et usikret lån, er det også mindre beløp som lånes ut. Som regel tilbys det maksimalt opptil 500 000 kroner i forbrukslån. I dagens digitale verden er også lånesøknaden kun et tastetrykk unna. Søker du om forbrukslån vil du ofte få svar på lånet umiddelbart.

Denne tilgjengeligheten av lån er omdiskutert. Reglene rundt søknadsprosessen og krav for å få innvilget lån har blitt skrumpet inn sammen med den digitale utviklingen. I dag kan du for eksempel ikke ta opp mer i lån enn fem ganger årlig inntekt. Det er også krav om at bankene kredittsjekker deg. Dette viser betalingsevnen din og eventuelle betalingsanmerkninger.

Gjeldsregisteret

I 2019 ble det opprettet et gjeldsregister i Norge. Dette var en strategi for å motvirke utviklingen i usikret gjeld blant nordmenn. Før gjeldsregisteret ble opprettet var det vanskelig for bankene å få oversikt over lånesøkernes eksisterende gjeld. Med gjeldsregisteret kan banken få full oversikt over all usikret gjeld.

Gjeldsregisteret tar ikke bare hensyn til eventuelle forbrukslån. Her regnes også kredittrammer du har fått innvilget som gjeld. Det hjelper ikke om den er ubrukt – hele rammen teller som gjeld. Årsaken til det er at selv om kredittrammen ikke er brukt i dag, kan du fort ty til den om behovet melder seg. For at den ikke skal gjelde må du altså si opp kredittavtalen.

Forbedre økonomien ved å refinansiere med forbrukslån

Mange sliter med å betale tilbake gjeld fordi de har lånt små beløper flere steder. Det er lett å se seg blind på hva det totale skyldige beløpet blir. I tillegg betaler du kanskje gebyr for hvert beløp du skylder. Det vil fort bli dyrt. Andre sliter med gjeld som har svært høye renter. Kredittkortet med rente på rundt 30 % kan ta lang tid å nedbetale.

Spar mye på færre gebyrer

Om du har havnet i en vanskelig økonomisk situasjon finnes det heldigvis gode løsninger. Refinansiering kan i mange tilfeller føre til en helt ny økonomisk situasjon. Ved å samle alle smålån i ett stort lån kan du spare mye. Ikke bare kan du få en langt bedre rente, men du sparer mye i gebyrer alene. La oss si at du har ti kredittkort, hvor hver tar et månedlig fakturagebyr på 30 kroner. Det vil si at du betaler 300 kroner i gebyrer hver måned eller 3 600 kroner i året. Dette er penger du heller kunne brukt på å nedbetale gjelden din.

Lavere rente

Du kan også oppleve å spare mye på en lavere rente. Om du har ti kredittkort vil du nok ha en gjennomsnittlig rente et sted mellom 20 og 30 %. Samler du gjelden i ett større lån vil du kunne halvere denne renten. Et forbrukslån har som regel en rente mellom 10 og 15 %. Dette vil utgjøre mye i tiden du bruker på å nedbetale gjelden din. Det lønner seg å undersøke hva du kan spare ved å refinansiere ditt forbrukslån.

Nedbetalingstid

Forbrukslån og kredittkort har en lovbestemt maksimal nedbetalingstid på fem år. Når du refinansierer kan du derimot få innvilget opptil 15 års nedbetalingstid. Disse ti årene kan utgjøre forskjellen mellom å kunne betale avdragene og få inkassovarsler. Dette alene vil gjøre at mange er i stand til å betjene gjelden sin.

Det vil aldri lønne seg kostnadsmessig å øke nedbetalingstiden på gjelden din. Jo lenger tid du bruker på å nedbetale den, jo dyrere blir det i form av renter og gebyrer. Kostnadene på lånet ditt løper for hver dag som går. Om alternativet er at du ikke kan betale avdragene er det likevel bedre å øke nedbetalingstiden. Pass på at du ikke tar en lenger nedbetalingstid bare fordi du har muligheten. Du bør prioritere å nedbetale gjelden din i første omgang.

Oppsummering – refinansiering med forbrukslån

Et forbrukslån er et usikret og relativt dyrt lån sammenlignet med for eksempel et boliglån. Allikevel vil det ofte lønne seg å refinansiere med denne type lån. Har du mange smålån og benyttede kredittrammer kan du spare mye på å refinansiere. Ved å samle gjelden din ett sted vil du slippe mange gebyrer hver måned. Du vil i de fleste tilfeller også oppleve en lavere rente på ditt nye lån. Når du refinansierer kan du få innvilget inntil 15 års nedbetalingstid. Disse faktorene gjør at refinansieringen redder mange fra inkassovarsler og gjør det mulig å bli gjeldfri.

Refinansiering av gjeld med inkassoRefinansiering av gjeld med inkasso

Det er fullt mulig å få lån til refinansiering av gjeld med inkasso. Nordmenn som sliter med problematisk gjeld er ikke alltid klar over hvordan bankene vurderer lånesøknadene. Reagerer du tidlig nok er det mye enklere å finne en løsning.

Dette sier bankene

Majoriteten av bankene som tilbyr lån til refinansiering uten sikkerhet opplyser at søkerne ikke kan ha betalingsanmerkninger og inkassosaker. For betalingsanmerkninger er dette kravet ubønnhørlig.

For inkassosaker derimot er det ganske vanlig at bankene gjør unntak. Det er forskjeller på inkassosaker, og de trenger ikke bety at du ikke er betalingsvillig. Det er først når kreditor går til rettslig inndrivelse at slike saker blir sett på som alvorlige.

Gangen i en inkassosak

Vi kan se på reglene for inndrivelse av pengekrav for å forstå mer om hvordan bankene vurderer dette. Nedenfor ser du en tidslinje for hvordan for eksempel et kredittkortselskap vil reagere dersom du ikke betaler regningen i tide.

• Betalingsfristen overholdes ikke.
• Kredittselskapet sender ganske snarlig en purring med varsel om at inkasso vil bli iverksatt.
• Kreditor eller kreditors inkassoselskap kan ikke etablere en inkassosak før det er gått 14 dager fra varselet ble sendt.
• Kreditor/inkassoselskap sender ut en betalingsoppfordring.
• Det er nå en ny frist på minimum 14 dager.
• Dersom du ikke gjør opp innen fristen kan kreditor/inkassoselskap gå til rettslig inndrivelse av gjelden.
• En betalingsanmerkning blir nå normalt opprettet, men ikke før det er gått minimum 1 måned etter at kreditor/inkassoselskap gikk til rettslige skritt.
• Rettslig inndrivelse vil normalt bety at saken oversendes til forliksrådet. Der vil du tape så lenge kravet er rettmessig.
• Etter tap i forliksråd kan namsfogden bli involvert for å få drevet inn gjelden.

Refinansier gjeld før betalingsanmerkning opprettes

Som vi ser av tidslinjen tar det flere uker før det tidligst blir registrert en betalingsanmerkning. Frem til dette vil det være relativt gode muligheter til å få lån til å refinansiere gjelden.

Du bør kontakte kreditoren og forklare situasjonen. Hvis du ikke har penger nok til å gjøre opp hele kravet kan du be om å få dele det opp. Sørg for å overholde eventuelle nye betalingsfrister dere blir enige om.

Refinansiering med inkasso

Hvis vi antar at kravet eller kravene enda ikke har resultert i betalingsanmerkninger, vil de fleste banker tenke slik:

• Søknaden er for et lån til forbruk – Søknaden avslås.
• Søknaden er for et lån til å refinansiere gjelden som er knyttet til inkassosaken – Lånet kan bli innvilget.

Du er ikke garantert å få låne til refinansiering, men sjansene er fortsatt gode. Det igjen vil bero på en rekke faktorer:

• Hvor stort lån søker du om?
• Har du inntekt nok til å betjene lånet du bruker til refinansiering?
• Har du mange krav som er gått til inkasso?
• Hvor store er beløpene som er gått til inkasso?
• Hvor langt i prosessen har inkassosaken gått?

En person som har én enkelt inkassosak på et lavt beløp, og der saken ikke har gått til rettslig inndrivelse, stiller naturligvis sterkere. Er saken på nippet til å resultere i en betalingsanmerkning vil de fleste banker vegre seg mer.

At du viser vilje til å gjøre opp for deg er en viktig faktor når bankene vurderer søknaden om refinansieringslån.

Refinansiering med betalingsanmerkning

Å ha en betalingsanmerkning gjør det betydelig vanskeligere å bli kvitt gjeld. Derfor er det svært viktig å reagere før inkassosakene går for langt. Det er likevel fortsatt et par veier ut av uføret for de som har betalingsanmerkninger.

• Du kan låne til refinansiering med betalingsanmerkning fra et knippe spesialbanker. Disse bankene krever at du stiller med sikkerhet. Som sikkerhet aksepteres pant i egen bolig/fritidseiendom eller kausjonist.
• Du kan gjøre opp gjelden som betalingsanmerkningen er tilknyttet. Anmerkningen skal da slettes umiddelbart. Deretter kan du søke om lån for å få refinansiert eventuell annen problematisk og dyr gjeld.

Antallet banker som tilbyr lån til refinansiering med betalingsanmerkning er per i dag 7 i Norge. Disse inkluderer Bank2, Kraft Bank og Mybank. Les lenger ned i artikkelen om hvordan du enklest skaffer deg tilbud på lån fra disse bankene.

Lån uten sikkerhet til refinansiering

De som ikke kan stille med sikkerhet må normalt henvende seg til banker som tilbyr usikrede lån. Et slikt lån har noe høyere renter, men de fleste sparer uansett på refinansieringen. Dette fordi gjelden ofte kommer fra kredittkort og små forbrukslån.

Vanlige betingelser på lån til refinansiering uten sikkerhet:

• Lånesum – De fleste banker lar deg låne inntil 500 000 kroner.
• Nominelle renter – Vanligvis mellom cirka 7% og 20%.
• Lånetid – Inntil 15 år så lenge refinansieringen gir deg lavere kostnader enn du hadde på gjelden som innfris.

I grove trekk finner du disse lånene hos omtrent 30 banker. Over halvparten av disse har 500 000 kroner som største lånesum, mens omtrent 5 har mellom 300 000 og 400 000 kroner som tilsvarende grense.

Du bør skaffe deg flere tilbud

Hvis du skal refinansiere gjeld med inkasso er det ikke sikkert alle banker er villige til å gi deg lån. Derfor bør du sende søknader til så mange banker som mulig. Dette bør du gjøre uansett fordi du da kan sammenligne de tilbudene du eventuelt mottar, og dermed kan velge det rimeligste alternativet.

Vurder å bruke en låneagent

Innhenting av lånetilbud kan gjøres enkelt og raskt gjennom såkalte låneagenter. Disse selskapene kan i noen tilfeller fremskaffe hele 15 eller flere tilbud innen et døgn. Det koster heller ikke noe å bruke en låneagent (bestemt i Finansavtaleloven), og de legger seg ikke opp i hvilken bank du eventuelt velger å låne fra.

Eksempler på gode låneagenter:

• Axo Finans – Samarbeider med 21 banker.
• Lendo – Samarbeider med 18 banker.
• Sambla – Samarbeider med 15 banker.
• Zmarta – Samarbeider med 15 banker.
• Scoopr – Samarbeider med 13 banker.
• Sr Bank – Egen bank

Merk deg at de fleste låneagenter også innhenter tilbud på lån til refinansiering med sikkerhet i bolig eller kausjonist.

Prioritet på refinansiering av inkassosaker

Hvis du har flere lån og kreditter er det sannsynligvis mest gunstig å refinansiere alt. Lånet du eventuelt bruker til dette vil normalt ha langt lavere renter. Dersom summen av gjelden er høyere enn det du får låne til å refinansiere med må du prioritere.

Vi kan se på et eksempel på hvordan dette bør gjøres. La oss anta at dette er kreditorene dine, summene du skylder, og med omtrent disse effektive rentene:

• Lån – gjeld 100 000 kroner – effektive renter 15%.
• Avbetalingskjøp – gjeld 40 000 kroner – effektive renter 20% *Inkassosak*
• Lån – gjeld 50 000 kroner – effektive renter 27%.
• Lån – gjeld 30 000 kroner – effektive renter 30%.
• Kredittkort – gjeld 50 000 kroner – effektive renter 33%.

Hvis du må prioritere er det altså gjelden med de høyeste rentene som bør innfris først. Derfor er lånet på 100 000 kroner det siste som skal med i det nye refinansieringslånet.

Avbetalingskjøpet bør likevel ha høyeste prioritet, i og med at denne gjelden er gått til inkasso. Dette selv om gjelden ikke er den dyreste.

Bli gjeldfri raskere

Etter at du har fått refinansiert gjelden er det om å gjøre å ikke ta opp nye lån eller kreditter. Tvert imot bør du benytte muligheten du nå får til å fokusere på å kvitte deg helt med forbruksgjelden.

Etter en refinansiering har de fleste lavere gjeldskostnader, og kan derfor betale større avdrag hver måned. Gjør du dette vil det gå raskere å bli gjeldfri. Jo raskere du betaler tilbake refinansieringslånet, desto mindre koster det.